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典当业务接单时先看人还是看物典当业务接单

2018-12-06 22:44:37

典当业务接单时,先看人还是看物?_典当业务接单时,先看人还是看物?

编者按:在决定放款时,典当行是以物有所值为决定因素,还是得看客户的资信状况才签贷款合同?

对于这个问题,很多典当行的经营者没细想就给出答案 肯定是要看当物,因为这是典当贷款的特性。然而,在深喑现代典当经营者的眼中, 当物 却不是正确答案,而以贷款用途、还款来源等为内容的对客户资信的考核,才是决定典当行是否放款给客户的决定因素。

本期嘉宾:段行政武汉律师

现代典当经营不能以物为是

在传统的以物抵钱的典当经营中,典当行放款时是没有必要多考察当户的资信情况;但现代典当的经营更多是靠法律体系的保护才实现的,如在所有的抵押贷款业务中,抵押物并没有给你典当行,你可能完全没有掌握它的动向或者现状,一旦出现问题怎么办?

在贷款实践中,贷款人如果想按时还款,主要体现在自己的能力上,有能力他肯定还款,没有能力,他就可能拖延还款,因而典当行要把这个能力放在是否给他放款的首位,这是其一。其二才是抵押物(当物)是否能够达到要求,事实上,这也体现了客户的还款能力。其三是贷款用途,如果贷款用于发展生产,也是一种经营能力的延伸,这也是还具备还款能力的体现,但如果是用于个人的生活享受,那就需要谨慎放款了。其四是从客户的主观意愿上来看,他是否有积极还款的意愿,如果有能力还款,也积极划款,那么他的借款在主观上就是良性借款。

现在,不少典当行只盯着当物,但对客户有没有能力还款不闻不问。经常造成很多贷款一再拖延期限,有的甚至闹到了法庭上,这样的事例在典当行业中并不少见。江苏无锡就曾有一起案件,任某和典当公司签订借款合同一份,约定以名下一房产作抵押向典当公司借款30万元,合同载明借款期限。借款期限到后,任某又多次向典当公司要求续当,至2010年1月一次续当期满,尚欠当金30万元,此后分文未付。典当公司提起诉讼,要求任某立即归还当金、逾期还款的利息及综合费。虽然法院都向其发出了传票,但任某也不愿应诉。由此来看,抵押权再好,企业不守信,典当行还是会受损失。

可现在的问题是很多小典当企业,在接待客户时还是看中当物的价值,仅有少数有一定规模、或者经营者理念比较先进的典当企业,在给放款时,看物的同时也会看人,更以客户的资信为决定放款的因素。因为他们知道,如果在放款时只看物就会出现传统典当中少见的经营风险,一旦因为客户无法还款而产生法律纠纷,有很多优先权是在抵押权前实现的,如在建工程款优先、破产企业职工工资优先、欠缴税收款优先等等,都会影响典当贷款的收回,甚至本金都收不回的情况也是经常发生的。

本期嘉宾:许良福州汇林典当有限公司总经理

资信不好可用授权委托来化解

典当行的资金安全是位的,但是司法风险也要考虑。所谓资金安全就是要看当物是否符合贷款要求,司法风险就是指要看客户的贷款用途、还款能力、诚信状况等。它们两者的关系是非常微妙,二者不能舍其一,但又相互决定。

典当行贷款,自然要有当物,这是典当经营的特性。但如果是赌徒拿自己的房产来典当行贷款,典当行只看当物可能就会血本无归,或者是有人拿偷来的东西贷款,典当行就更要问清楚当物的来源,更要看人了。

前不久,宁波就有典当行因为只看重送来的车,惹上了麻烦。今年4月初,徐某到张某的汽车租赁公司,以急需用车为由租了辆雪佛兰景程轿车。结果却把车抵押给了典当行,把钱挥霍了。从4月初到9月间,徐某先后从3家汽车租赁公司共租走11辆汽车,都抵押给了典当行。类似事情近很多,这就要求典当行要看当物发票或者汽车保险单,更要考察当户的资信了。

我们在组织业务培训时,经常向员工强调,针对不同的风险,要关注当户的各个方面。首先要看当物是不是客户自己合法有效的资产,其次是抵押物的价值是否与贷款额相匹配,就是对当物真假伪劣的判断,也就是对当物价值的评估。这是典当行资金风险控制的道关。

第二道关是对客户资信的调查,即对司法风险的控制。如身份的认证,客户是否有过不良贷款记录等等。另外,要看当户说话诚不诚实,资金的实际用途和当初贷款时所说是否一致。有些客户,看看他的穿着打扮跟抵押物的价值是不是相互匹配,这并不是以貌取人,而是防范风险。有些人穿的破破烂烂,却拿着三克拉的钻石戒指来抵押,典当行就要多个心眼了。

如果是客户的资信不好,我们往往采取,让客户出具授权委托书给典当行。这份授权委托书的内容就是,当户授权典当行,在其违反借款合同的情况下,典当行有权通过拍卖、变卖等方式处置当物,此法可以较为有效地防范风险。

根据经验,与典当行有过来往的客户,可能不会出现资信的风险,而且比较熟悉的客户,典当行的放款比例甚至可以在合理的范围内适当提高。但对于新客户,就要分外关注,其资信好不好是要关注的,而不是只要拿来当物就能放款。

本期嘉宾:张伟中金福贷款机构副总经理

越大额的贷款越要看亾

传统典当中,我们只做民品业务当然可以只看重当物,而不管当户的诚信、资信情况。因为客户是把当物交付给了典当行,一旦发生客户不还款的风险,典当行诉求的符合贷款价值的物权是在典当行手中。

但随着传统业务的逐渐缩小,房地产、财产权利等典当业务的兴盛,特别是在业务创新的过程中,如股票、股权、按揭房产中,这种只看重当物不看人的心理就要彻底改变了,因为房地产和财产权利的市场行情变化很大,而且其所有权并不完全掌握在典当行手中,所以形成不良贷款的风险很大。

其实,典当贷款的终目的不是为了取得当物,而是收取综合费用和利息,所以不能只看当物,而且像房地产这种抵押额度比较大的业务,更要看客户的贷款用途,越大额度的贷款就越要看客户的诚信和资信。这是我们从多年的实践经验中获得的真知灼见。

因为抵押物的价值远远大于贷款额度时,当户很可能会拿抵押物跟其他融资机构借款,随着个人经营情况的不断恶化,典当行在实现债权的过程中,就会遇到很多阻碍,而资金滞留带来的损失,甚至演化成法律纠纷的风险,都会造成典当行财力、人力、物力的损失。

有些房产抵押贷款业务很可能还会出现,由于租赁或者买卖形成的房屋实际占有人,抵抗法院的裁定,典当行无法通过拍卖来实现债权的情况,这仍然会造成典当行巨大的损失。

初借款时,当户说只用三个月,结果用了半年,当户还是不能还款,很多典当行便采取降低息费方式,想早日收回贷款本金,这还是会给典当行造成损失。

由此种种状况来看,典当行放款尤其是房地产和财产权利等业务不能只看当物。典当行的资金周转速度越快、频率越高,那它的收益就会越大,这是众所周知的原理,所以典当千万不能纠缠在遥遥无期的法律纠纷当中,看人决定放不放款,虽然会失去一些客户,但是为了控制风险,还是应该多看看当户。

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